पेंशन, पेंशन, पेंशन... प्राइवेट नौकरियों में रिटायरमेंट (Retirement Plan) के बाद आमतौर पर पेंशन (Pension Scheme) नहीं मिला करती, और अब तो ज़्यादातर सरकारी नौकरियों से भी पेंशन की व्यवस्था नदारद हो चुकी है... सो, हर नौकरीपेशा शख्स कभी न कभी ज़रूर सोचता है, रिटायरमेंट के बाद गुज़ारा कैसे होगा, और उसके लिए कोई सम्मानजनक व्यवस्था कैसे की जा सकती है... तो आइए, आज हम आपको बताते हैं एक ऐसी स्कीम (PPF, यानी पीपीएफ) के बारे में, जो न सिर्फ सारी उम्र आपको इनकम टैक्स में बचत का बेहतरीन मौका देगी, बल्कि रिटायरमेंट के वक्त भी आपके हाथ में सवा दो करोड़ रुपये से ज़्यादा की जायज़ और कानूनी रकम रख देगी... मौजूदा समय में सबसे ज़्यादा लाभ देने वाली इस स्कीम के बारे में आपने शर्तिया पहले भी सुना होगा, लेकिन इसके ज़रिये कोई नौकरीपेशा युवा सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचकर करोड़ों की रकम जमा कर सकता है, यह आपने नहीं सोचा होगा...
जी हां, यह स्कीम सचमुच आपके हाथ में सवा दो करोड़ से ज़्यादा की पूर्णतः टैक्स फ्री रकम दे सकती है... और परिवार में पति-पत्नी दोनों इस स्कीम को अपना लें, तो रिटायरमेंट पर हासिल होने वाली कुल रकम साढ़े चार करोड़ रुपये हो सकती है... यही नहीं, इसके अलावा इसी स्कीम के ज़रिये पति-पत्नी दोनों कुल मिलाकर सालाना अधिकतम 93,600 रुपये (46,800 रुपये प्रत्येक) तक की टैक्स बचत भी कर सकते हैं, वह भी पूरे 35 साल तक... याद रहे, टैक्स बचत की रकम 46,800 रुपये उस समय होगी, जब निवेशक इनकम टैक्स की अधिकतम स्लैब के हिसाब से पूरा 30 प्रतिशत टैक्स अदा कर रहा हो... यदि निवेशक इनकम टैक्स के छोटे स्लैब के तहत टैक्स दिया करता है, तो टैक्स बचत की रकम भी उसी हिसाब से कुछ कम हो जाएगी...
अब बताते हैं इस स्कीम के बारे में... यह पिछले दशकों में सबसे ज़्यादा प्रचलित और लोकप्रिय बचत योजना है, जिसे भारत सरकार की छोटी बचत योजनाओं में शुमार किया जाता है... इस योजना का नाम लोक भविष्य निधि है, जिसे अंग्रेज़ी में पब्लिक प्रॉविडेंट फंड, यानी Public Provident Fund या PPF कहा जाता है... इस योजना के तहत आप अपना खाता डाकघर, यानी पोस्ट ऑफिस अथवा किसी भी बैंक की शाखा में खोल सकते हैं...
PPF खाते में हर साल (यहां हम वित्तवर्ष, यानी 1 अप्रैल से 31 मार्च की बात कर रहे हैं) आप कम से कम 500 रुपये तथा अधिकतम 1,50,000 रुपये तक जमा करवा सकते हैं, जिसका ब्याज़ हर साल के अंतिम दिन आपके खाते में जोड़ दिया जाता है... सो, अब यदि आप हर साल 1 अप्रैल को ही पूरे डेढ़ लाख रुपये जमा करवा देते हैं, तो साल के अंत में आपके खाते में अधिकतम ब्याज जमा हो जाएगा... आज की तारीख में सरकार इस खाते पर 7.1 फीसदी की दर से ब्याज दिया करती है, जो पहले के सालों की तुलना में काफी कम हो चुका है, लेकिन फिर भी यह दर PPF को बेहतरीन निवेश विकल्पों में बनाए रखने के लिए पर्याप्त है...
इस स्कीम की सबसे बड़ी खासियत यह है कि यह सरकार की EEE स्कीम में शुमार होती है, जिसका अर्थ है कि इसमें हर साल जमा करवाई गई रकम पर आपको टैक्स में छूट मिलती है, इस पर हर साल मिलने वाले ब्याज पर आपको कोई टैक्स नहीं देना होता, और अंत में परिपक्वता, यानी मैच्योरिटी के वक्त मिलने वाली समूची रकम (मूलधन निवेश तथा ब्याज) भी टैक्स के दायरे से पूरी तरह बाहर रहती है...
खैर, अब यह समझें कि आप इस स्कीम से रिटायरमेंट तक करोड़पति कैसे बन सकते हैं... आप 25 साल की उम्र में PPF खाता खोलें, और हर साल 1 अप्रैल को ही खाते में अधिकतम सीमा वाले डेढ़ लाख रुपये जमा करवा दें, तो मौजूदा दर से अगले साल 31 मार्च को आपके खाते में 10,650 रुपये जमा हो जाएंगे, जो अगले वित्तवर्, के पहले दिन आपके खाते की शेष राशि, यानी बैलेन्स को 1,60,650 रुपये बना देंगे, और यही रकम अगले साल के निवेश के लिए जमा कराए गए डेढ़ लाख रुपये जुड़ते ही 3,10,650 रुपये हो जाएंगे, और अगले साल आपको डेढ़ लाख की जगह 3,10,650 रुपये पर ब्याज मिलेगा, जो 22,056 रुपये होगा... इसी तरह हर साल पहली अप्रैल को आप डेढ़ लाख जमा रुपये करवाते रहें, और मैच्योरिटी के 15 साल पूरे होने पर आपके खाते में 40,68,209 रुपये जमा होंगे, जिनमें आपका निवेश 22,50,000 रुपये और ब्याज की रकम 18,18,209 रुपये होगी...
अब इस वक्त आपकी उम्र सिर्फ 40 साल है, और आप अभी रिटायर होने से काफी दूर हैं... आपको करोड़पति बनाने की असली शुरुआत यहां से होगी... अब जानें कि PPF खाते को मैच्योर होने से पहले ही आवेदन कर पांच साल के लिए एक्सटेंड किया जा सकता है, और यह एक्सटेंशन आप कितनी भी बार हासिल कर सकते हैं... सो, आपको अपने PPF खाते को पांच साल के लिए एक्सटेंड करना है, और निवेश का अपना सालाना रूटीन बरकरार रखना है... जब यह अगली बार (PPF खाते के 20 साल और आपकी उम्र के 45 साल) मैच्योरिटी पर पहुंचेगा, तो इसमें कुल रकम 66,58,288 रुपये होगी, जिसमें आपका निवेश 30,00,000 रुपये तथा मिला हुआ ब्याज 36,58,288 रुपये होगा...
इसके बाद आप अपने PPF खाते को फिर एक्सटेंड कर दें, और निवेश करते रहें... अब 50 साल की उम्र में आपके पास खाते में कुल जमा राशि 1,03,08,014 रुपये होगी, जिसमें आपका निवेश 37,50,000 रुपये और ब्याज की रकम 65,58,015 रुपये होगी... अब PPF खाते को फिर एक्सटेंड कीजिए, और पांच साल बाद जब आप 55 साल के होंगे, तब आपके खाते में कुल रकम 1,54,50,910 रुपये होगी, जिसमें निवेश की हुई रकम 45,00,000 तथा ब्याज की रकम 1,09,50,911 रुपये होगी... और अबकी बार एक्सटेंड करने के पांच साल बाद, यानी जब आप 60 साल के होंगे, तब आपके PPF खाते में कुल राशि 2,26,97,857 रुपये जमा होगी, जिसमें आपका निवेश कुल 52,50,000 रुपये होगा, जबकि ब्याज की रकम 1,74,47,857 रुपये होगी...
अब इस रकम की सबसे खास बात यह होगी कि इस पर आपको किसी भी तरह का कोई भी टैक्स नहीं देना होगा, और यह पूरी तरह व्हाइट मनी होगी... दिलचस्प तथ्य यह भी है कि इस रकम के लिए हर साल जो निवेश आपने किया, उस पर भी आप हर साल 46,800 रुपये के हिसाब से 35 साल में लगभग 16,38,000 रुपये की बचत कर चुके हैं...
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